生命保険はいらない、独身ならまず解約を検討していい

結論から言うと、独身で扶養家族がいないなら生命保険(死亡保険)は基本いらない。俺は社会人2年目に親経由で入っていた月8000円の保険を解約して、年間9万円以上の固定費を削った。代わりに残したものはちゃんとあるから、その線引きを共有する。

なぜ独身に生命保険がいらないか

生命保険、特に死亡保険は「自分が死んだとき、残された家族が困らないため」の商品だ。独身で養う相手がいないなら、そもそも目的が成立しない。

俺が解約を決めた理由はシンプルで、保険のパンフレットを見直したときに「この保険金、誰が受け取るんだ?」と気づいたから。受取人は親だったが、両親は普通に働いていて俺の死亡保険金を必要としていない。つまり月8000円は、誰のためでもない出費だった。

さらに調べてわかったのが、20代独身が本当に備えるべきは「死ぬリスク」じゃなく「働けなくなるリスク」と「高額医療費のリスク」の方だということ。ここは混同しやすい。

公的保険でカバーされる範囲が想像以上に広い

会社員なら健康保険の高額療養費制度で、月の医療費自己負担は所得にもよるが大体8〜9万円で頭打ちになる。100万円の手術をしても、自己負担はそのくらい。さらに傷病手当金で、病気で働けない間も給料の約3分の2が最長1年6ヶ月もらえる。

これを知らずに「医療保険にも入っとかないと不安」で月数千円払うのは、正直もったいない。

俺がやった具体的な見直し手順

手順は4つだけ。半日で終わる。

1. 今入っている保険を全部リストアップ

保険証券を引っ張り出して、月額・保障内容・受取人を書き出す。俺の場合、終身保険と医療保険の抱き合わせで月8000円だった。

2. 「誰のために」「何の目的で」を1個ずつ書く

ここで答えが出ないやつは、ほぼ不要。俺は終身保険の欄に何も書けなくて笑った。

3. 公的保険でカバーされる部分を確認する

勤務先の健康保険組合のサイトを見るのが一番早い。傷病手当金、高額療養費、遺族年金あたりを押さえる。

4. 残すものを決める

俺が残したのは2つだけ。

• 就業不能保険(月1500円程度):長期で働けなくなったときの収入補填。傷病手当金が切れた後の備え。
• 自動車保険の対人対物無制限:これは保険じゃなく必須インフラ

死亡保険、貯蓄型保険、医療保険はすべて切った。

やってみてわかったこと・注意点

解約して1年以上経つが、困ったことは一度もない。逆に浮いた月8000円をインデックス投資に回せて、資産形成のスピードが上がった。

ただし注意点もある。

解約返戻金は期待するな。貯蓄型保険を早期解約すると、払い込んだ額より戻ってくる金額が少ないことがほとんど。俺も2万円くらい損した。でも将来の固定費を考えれば、早く切った方が長期で得という判断。

保険ショップの無料相談は使い方に注意。あれは販売手数料で成り立っているから、基本的に何かを売られる前提。相談するなら、商品を売らないFP(独立系の有料FP)に1時間1万円払う方が結果的に安い。

親に黙って解約しない方がいい。受取人が親なら一応話を通す。俺は事後報告で軽く揉めた。

あと、結婚したり子供ができたら状況は変わる。そのときにまた入り直せばいい。20代独身の今、不要なものに固定費を払い続ける理由はない。

判断材料を増やすために読んでおきたい本

保険って情報の非対称性が大きい商品だから、自分で判断軸を持っておくのが一番強い。本を1〜2冊読むだけで、営業トークに流されなくなる。

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